12月23日，由中国社科院天下社保研究中央（社保实行室）与长江养老保险股份有限公司团结主理、香山财产研究院协办的《中国养老金发展陈诉2022》发布式暨“账户养老金与财产积聚”研讨会在线上举行。
会上的信息表现，个人养老金自11月25日启动实行近1个月来，账户开户数目为1000多万户，“总体开端精良”。多位养老范畴专业人士就发展账户养老金或个人养老金，提出了观点。
戴相龙：发起扩大税收优惠，对个人养老金投资收益实验保底
中国人民银行前行长、天下社保基金理事会前理事长戴相龙表现，可以预料，2023年将是我国个人养老金发展的汗青元年。而可否到达发展个人养老金的预期目的，关键在于国家政策扶持力度和各部分、各金融机构的构造推进。
“现有扶持政策，思量到如今和久远的衔接，也汲取了外国乐成的履历，应该认真宣传和落实。实践是查验政策的尺度，个人养老金的推进快慢，还要看人民大众对有关规定的担当水平。假如实行一个时期还达不到预期目的，我以为应该加大政策扶持力度。”戴相龙说。
他提出两方面发起。
一是扩大税收优惠。个人养老金账户资金的投资收益不纳税，支取养老金按3%缴纳个税，是一项优惠政策。但是，假如个人养老金额度过低，这两条政策吸引力也不会大。他发起以后把个人养老金最高限额进步到1.8万元以上。
二是对个人养老金投资收益实验保底。他举了2个例子阐明这一发起的可行性和紧张性。1995年我国实验储备保值，对促进现金回笼、控制通货膨胀发挥了紧张作用，实行效果是财务补贴很少。社保基金理事会受托投资管理省级当局根本养老保险基金时，地方当局担心委托投资收益无保障。经国务院答应，社保基金理事会对委托投资收益率保底，即包管到达5年期国债收益率。实行7年以来，投资回报率远高于5年期国债收益率。
“如下一次增长政策扶持力度，可以研究由个人养老金受托投资管理机构，对个人养老金的投资收益率保底，按完成一个条约实行期盘算，投资收益率不敷5年期国债收益率时，由投资管理人补足，颠末肯定时间，再由当局补给个人养老金的受托投资管理机构。我预料当局补贴也不会太大，但是可以大大消除城乡住民创建个人养老金的顾虑。”戴相龙表现。
银保监会王宏鹤：多种类金融业务可实现差别化发展
银保监会人身保险羁系部负责人王宏鹤表现，当前，我国住民存款已经凌驾110万亿，社会财产转化为恒久养老资金的潜力巨大，为包罗个人养老金在内的第三支柱发展提供了精良底子。个人养老金制度的出台，扩大了税收优惠政策的覆盖范围，标记着当局政策支持的第三支柱养老保险建立进入一个新阶段。
他以为，多种类的金融业务可以实现差别化发展。从机构来看，各类金融机构的客户营销、投资管理本领有肯定差别。银行和理财的渠道上风大，基金投资管理本领较强，保险有较强的风险保障功能和恒久投资履历。从客户群体看，市场需求具有多样性，好比基金投资者每每可以或许蒙受肯定的颠簸，同一个客户在差别年事阶段风险偏好也会发生较大变革。因此，养老金融需求的形成和转化大概是收益、风险、限期和活动性之间均衡的。这也给各类金融机构和产物留出了比力大的空间，完全可以实现差别化定位发展。
本年银保监会发布《关于规范和促进贸易养老金融业务发展的关照》，对贸易养老金融的根本业务规则做了原则性规定，包罗产物更具养老属性，要确保针对养老产物和服务，以及相应的谋划管理也要表现恒久性。投资要有安全运作，偏重恒久保值，要充实相识客户年事、退休筹划、财政状态、风险偏好等信息，把符合的产物保举给符合的人。
王宏鹤表现，除此之外，养老金融创新还要注意：一是加强普惠性。二是提供得当活动性。三是对峙恒久性。别的，养老金管理还要注意风险防范。
保险业协会商敬国：养老金的大循环还没有被开辟
中国保险行业协会秘书长商敬国以为，养老第三支柱属于私家养老金（private pension），发展确实是一个体系工程，涉及的面很广。从宏观意义上讲，养老金对加强消耗和恒久投资的信心至关紧张，这是一个在中国还没有被开辟的大循环。
“作为第二大经济体，养老金的大循环没有起步的话，将来的经济潜力还应该很大。以是长处相干方应该有责任去保持循环的流通，至少现在来说不是很流通的”。
他以为，差别到场主体应从竞争关系渐渐走向互助关系。互助应该是大于竞争的，由于竞争终极要回归自身的行业上风。养老金市场是表现规模上风最显着的，将来是强强团结，而不是竞争。
详细到保险业，商敬国以为，行业在恒久资产管理、长命风险管理方面，形成一些履历和上风，但供应本领还不敷，特殊是对于长命风险管理，可用的工具还不多。养老金市场的投入必要更多，必要更专业化的分工。
人社部刘卫：研究二、三支柱买通要论证好两个题目
人社部养老保险司综合到处长刘卫先容，从11月25日启动实行以来，在各到场机构特殊是贸易银行的鼎力大举推动下，现在个人养老金的账户开户已有1000多万人，开端总体精良。
对于多条理、多支柱养老保险体系，国家明白要鼎力大举发展企业年金和职业年金，规范发展第三支柱养老保险，各界关于买通二、三支柱的发起比力多。对此，刘卫说，二者都接纳个人账户的，都具有私有属性，存在买通的底子，买通以后，可以实现“以二补三”，促进第三支柱较快发展。国外也有相应的做法。
不外，他表现，固然企业年金和个人养老金都接纳个人账户的方式，但二者之间有差别。企业年金的个人账户是计账账户，只有转移的时间才气从筹划到筹划，同时以个人开通资金账户的情势来承接这部门资金，以制止资金流出、起不到增补养老的作用。而个人养老金除了有计账和核验功能的个人账户养老金，起步的时间另有资金账户，用于归集缴费、收益、享受税优、购买金融产物。
“学习国外的履历，我以为照旧必要驻足我们的国情，研究二、三支柱买通要论证好两个题目。”刘卫以为。
一是，买通要办理什么题目。企业年金和个人养老金这两个制度各有各的定位和功能，制度模式和运行机制也不尽雷同，是不一样的增补养老渠道，二者并不抵牾。相比起来，特殊是对于金融知识不太丰富、投资本领不太强的大多数职工来说，有诸多管理人负责的企业年金会更加妥当，也更省心。假如不加条件地答应企业年金转移到个人养老金，面临琳琅满目标产物，假如选择产物后出现亏损，反而倒霉于掩护职工的养老权益。
二是，假如买通，必要什么条件。现在一些职工在去职以后由于新单元没有创建企业年金或职业年金，原企业年金的个人账户此中的资产只能作为保存账户多年动不了，也无法举行个人投资，是一种丧失。此类环境可以研究思量答应其转入到本人的个人养老金账户，由个人来投资。同时，除了“二转三”，“三转二”也大概要同时思量。
他表现，从操纵层面看，由于涉及差别制度运行模式，二三支柱转移相对复杂，必要对转移信息举行多角度的核验，还要思量区分享受税优部门。
“现在企业年金数据是散落在各管理人，假如靠每个年金筹划跟个人养老金信息体系对接实现转移不太实际，服从也低。这就必要思量是否要创建同一的第二支柱信息管理服务平台。”刘卫表现。
他以为，如许一来，从实操层面上看，既有利于二支柱信息会合同一管理，便于同一支柱内好比都是企业年金内，大概差别年金制度间好比企业年金和职业年金的转移、差别筹划间转移，都可以实现，同时也有利于二、三支柱的买通。
从更高层面说，另有利于为老百姓(37.810, 0.32, 0.85%)提供三个支柱的综合服务。如今第一支柱、第三支柱都有天下同一的信息管理服务平台，第二支柱照旧一个缺项。假如可以或许补齐的话，三个支柱都可以提供老百姓一张社保卡就能查清晰本身三个支柱养老权益，也便于个人可以或许提前规划本身的养老安排，提早举行养老财产积聚。国家也可以或许把握三个支柱的详细环境，对症下药地推动三个支柱的和谐发展。
“下一步我们计划积极听取各方面的意见发起，联合现实，探索推动二、三支柱发展的有用办法。”刘卫说。
郑秉文：账户养老金2035年间隔目的或存80万亿缺口，需加鼎力大举度改革
天下政协委员、中国社会科学院天下社保研究中央主任郑秉文传授围绕“面临2035的账户养老金与财产积聚”分享了观点。
他表现，在三支柱布局的养老金制度中，我国险些是三支柱都有个人账户的国家。从账户养老金目的看，《国家积极应对生齿老龄化中恒久规划》提出，到2035年，积极应对生齿老龄化的制度安排更加科学有用，社会财产储备进入高收入国家行列。党的十九大、二十大陈诉指出，2035年经济社会发展程度到达中等发达国家程度。
这约莫对应的GDP总量为200万亿元人民币，人均GDP2.3万美元，相称于2021年美国人均GDP的1/3。若以现在美国账户养老金占GDP的180%的1/3——即账户养老金占GDP的60%来作为目的，我国账户养老金2035年目的规模在120万亿。
若根据美国第二、第三支柱2：1的比例举行分解，中国的第二支柱届时应该80万亿，第三支柱40万亿。二三支柱分别间隔目的有多远？
郑秉文分析，第三支柱方面，个人养老金实行近一个月，开户一共是1700万户左右，户均资金约为上限12000元的一半，因此天下个人养老金规模有1000亿左右。假如开户到达1.7亿户，大概对应1.1万亿规模。1.1万亿假定按照5%的复利举行测算，到2035年约20万亿。这是在假定开户近几年内到达城镇常住生齿每三个人有一个人开户的环境下，另有20万亿的缺口。
第二支柱的环境更严肃，现在4.4万亿（企业年金2.6万亿+职业年金1.8万亿）。按照职业年金如今增长的速率，2035年时，第二支柱规模应能靠近20万亿。也就是说，第二支柱将有缺口60万亿。
第二加上第三支柱缺口合计80万亿左右。“在将来13年，要弥补这个缺口的使命黑白常迫切的，这涉及到第二支柱和第三支柱改革。”郑秉文表现，我国账户养老金要到达2035年的既定目的，必要加鼎力大举度改革，唯有改革，冲破传统的头脑才气够实现这个目的。
中国社科院天下社保研究中央秘书长房连泉先容，账户养老金是以个人账户为载体的养老金筹划，通常为缴费确定型（Defined Contribution，DC）制度，广泛分布于养老金三支柱体系。养老金理论与实践表明，账户养老金与财产积聚具有相相助推的良性互动关系，养老基金是资源市场的恒久机构投资者，对于提拔储备、投资、劳动力市场以致宏观经济增长都具有正向影响，不但有助于推动资产型社会的形成，为生齿老龄化的高峰做好预备，而且还可以推动中国经济的高质量发展，助力中国式当代化的顺遂实现。
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责任编辑：李桐
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